Porównaj dwa kredyty na tej samej kwocie i okresie. Poniżej znajdziesz wypełniony przykład modelowy i listę danych do przepisania z banku. Oceniaj ofertę na podstawie formularza informacyjnego i harmonogramu, a nie samej reklamy „RRSO od”.
Jak liczymy porównania: metodologia. Zdolność bank liczy inaczej niż scoring. Różnicę opisujemy w zdolności kredytowej.
Zanim złożysz wniosek
- Sprawdź, czy rata wejdzie w miesiąc po czynszu i stałych opłatach. Budżet: jeden miesiąc na papierze.
- Pobierz bezpłatną kopię danych z BIK raz na 6 miesięcy. To nie jest płatny Raport BIK. Źródło: BIK. Różnica: Raport BIK a kopia danych.
- Zbierz dowód, zaświadczenie albo wyciągi, których bank i tak zażąda. „Bez zaświadczeń” nie znaczy bez sprawdzania dochodu: kredyt bez zaświadczeń.
Wypełniona karta porównania
Model arytmetyczny, nie oferta banków. W obu wariantach otrzymujesz 20 000 zł na konto, okres wynosi 36 miesięcy, raty są stałe, a oprocentowanie nie zmienia się. Przykład pomija ubezpieczenie i opłaty dodatkowe. W praktyce przepisz dane z dwóch formularzy informacyjnych i harmonogramów.
| Pozycja | Wariant A | Wariant B |
|---|---|---|
| Kwota dla klienta | 20 000 zł | 20 000 zł |
| Prowizja finansowana kredytem | 0 zł | 1 000 zł |
| Saldo do obliczenia rat | 20 000 zł | 21 000 zł |
| Roczne oprocentowanie nominalne | 12% | 10% |
| Rata przed zaokrągleniem | 664,2862 zł | 677,6109 zł |
| Suma 36 rat przed rozliczeniem groszy | 23 914,30 zł | 24 393,99 zł |
| Koszt ponad wypłacone 20 000 zł | 3 914,30 zł | 4 393,99 zł |
| RRSO i daty płatności | Z formularza banku | Z formularza banku |
Wariant B ma niższe oprocentowanie nominalne, ale prowizja finansowana kredytem podnosi ratę i koszt o około 479,69 zł względem A. Prowizji nie dodajemy do kosztu drugi raz, bo już jest w sumie rat. Rzeczywisty harmonogram może korygować ostatnią ratę o grosze.
Rata modelowa = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K to saldo, r to roczna stopa nominalna podzielona przez 12, a n = 36. RRSO nie jest tą samą stopą: uwzględnia wymagane koszty i terminy przepływów. Przed decyzją porównaj także całkowitą kwotę do zapłaty i warunki dodatkowych produktów.
UOKiK — informacje o kredytach konsumenckich. Metodę i oznaczenia przykładów opisuje metodologia porównań.
Checklista umowy
- Kwota, która wpada na konto, nie kwota „kredytu z kosztami”.
- RRSO i całkowity koszt przy twojej kwocie i okresie, nie „RRSO od”.
- Prowizja: z góry, z salda, czy „0 zł” pod warunkiem ubezpieczenia.
- Oprocentowanie stałe albo zmienne. Zmienne rusza się ze wskaźnikiem z umowy, nie z hasłem z reklamy.
- Wcześniejsza spłata i prowizja za nią. Kalkulator UOKiK: uokik.gov.pl.
- Ubezpieczenie: czy jest warunkiem, czy można je odrzucić.
Czego nie robić
- Nie wydłużaj okresu tylko po to, żeby rata „weszła”. Suma rat wtedy rośnie.
- Nie bierz drugiej oferty na inne cele, zanim pierwsza rata nie wejdzie w budżet z zapasem.
- Nie podpisuj pod presją „dzisiaj znika”. Masz czas przeczytać umowę. Przy kredycie konsumenckim jest też 14 dni na odstąpienie — sprawdź ustawę i umowę, nie ten akapit.
- Nie idź od razu po pożyczkę pozabankową po odmowie banku. Najpierw drugi bank i rozmowa na dwóch pismach.
Gdy rata już jest
Finansowanie oferowane przez sprzedawcę może być kredytem wiązanym. Jeśli firma nie zrealizowała zakupu, sprawdź, co zrobić, gdy pompa ciepła nie została zamontowana, a bank żąda rat. Poradnik zawiera listę dokumentów i wzory pism do wykonawcy oraz banku.
Ustaw przelew na dzień po wypłacie. Odłóż 2–3 raty obok, nie w tym samym koncie co zakupy. Jak budować zapas: fundusz awaryjny.
Jeśli rat jest kilka i nie wychodzi miesiąc, najpierw spis: wyjście z długów. Konsolidacja nie zawsze tanieje: konsolidacja i refinansowanie.
