Konsolidacja łączy kilka zobowiązań w jeden kredyt, a refinansowanie polega na zastąpieniu dotychczasowego kredytu nowym. W obu przypadkach porównaj nie tylko ratę, ale też sumę przyszłych płatności, prowizje i termin końca spłaty. Niższa rata może oznaczać większy wydatek łącznie.
Konsolidacja a refinansowanie: co się zmienia?
Przy konsolidacji nowy kredyt służy spłacie kilku starych zobowiązań. Zamiast kilku harmonogramów zostaje jeden. Ten mechanizm opisuje PKO BP w definicji kredytu konsolidacyjnego. Sama zamiana kilku rat na jedną nie przesądza o oszczędności.
Refinansowanie rozważasz przy zastąpieniu konkretnego kredytu innym, np. z niższym oprocentowaniem. Porównanie zaczyna się od aktualnej kwoty potrzebnej do zamknięcia starego długu. Nie wystarczy zestawić oprocentowania z reklam: trzeba uwzględnić koszty przejścia i warunki nowej umowy.
Przykład: 20 000 zł długu i dwa okresy konsolidacji
To model obliczeniowy, a nie oferta banku. Pozostały dwa salda kapitału: 8000 zł i 12 000 zł, razem 20 000 zł. Zakładamy, że obie pożyczki mają jeszcze po 30 miesięcy spłaty i stałe oprocentowanie nominalne 12% rocznie. Pierwsze 29 rat wynosi odpowiednio 309,98 zł i 464,98 zł, łącznie 774,96 zł miesięcznie.
W nowym kredycie przyjmujemy stałe oprocentowanie nominalne 6% i prowizję 1200 zł doliczoną do zadłużenia. Na spłatę starych pożyczek trafia 20 000 zł, a oprocentowane saldo nowego kredytu wynosi 21 200 zł. Nie ma dodatkowej gotówki. Sprawdzamy 30 i 48 miesięcy spłaty.
| Pozycja | Dwie obecne pożyczki | Konsolidacja: 30 miesięcy | Konsolidacja: 48 miesięcy |
|---|---|---|---|
| Kapitał starych długów do spłaty | 20 000 zł | 20 000 zł | 20 000 zł |
| Nowa prowizja kredytowana | 0 zł | 1200 zł | 1200 zł |
| Saldo, od którego liczymy odsetki | 20 000 zł | 21 200 zł | 21 200 zł |
| Oprocentowanie nominalne roczne | 12% | 6% | 6% |
| Miesięczna rata, z wyjątkiem ostatniej | 774,96 zł łącznie | 762,75 zł | 497,88 zł |
| Ostatnia rata | 775,03 zł łącznie | 762,88 zł | 498,02 zł |
| Suma przyszłych rat | 23 248,87 zł | 22 882,63 zł | 23 898,38 zł |
| Przyszłe odsetki | 3248,87 zł | 1682,63 zł | 2698,38 zł |
| Odsetki i nowa prowizja łącznie | 3248,87 zł | 2882,63 zł | 3898,38 zł |
W wariancie 48-miesięcznym rata spada o 277,08 zł, ale suma przyszłych płatności rośnie o 649,51 zł. Spłata trwa o 18 miesięcy dłużej. Przy 30 miesiącach rata maleje tylko o 12,21 zł, za to łączny wydatek jest niższy o 366,24 zł. Niższe oprocentowanie w obu nowych wariantach nie daje więc takiego samego wyniku.
Jak policzyliśmy raty i koszty?
Rata przed zaokrągleniem wynika ze wzoru: R = P × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie P oznacza oprocentowane saldo, r to roczna stopa nominalna podzielona przez 12, a n to liczba miesięcy. Każdy miesiąc liczymy osobno: odsetki od pozostałego salda zaokrąglamy do grosza, odejmujemy je od raty i zmniejszamy kapitał. Ostatnia rata zamyka pozostałe saldo i dlatego może się różnić.
Zakładamy raty płatne na koniec równych okresów miesięcznych, bez ubezpieczenia, opłat za konto, kosztów wcześniejszej spłaty i zwrotów opłat starych pożyczek. Zamknięcie starych długów następuje bez dodatkowych odsetek między datami płatności. Bank może stosować dzienne naliczanie i inne zasady zaokrągleń. Wyniku nie należy traktować jako RRSO ani wyceny konkretnej umowy.
Co zebrać, zanim porównasz oferty?
- Z obecnych umów: kwotę zamknięcia każdego długu na ten sam dzień, pozostałe raty oraz ich sumę. Saldo kapitału i suma rat z odsetkami to różne liczby.
- Z nowej oferty: kwotę przeznaczoną na spłatę długów, oprocentowanie, RRSO, prowizję, ubezpieczenia i całkowitą kwotę do zapłaty. Ustal, które koszty płacisz od razu, a które zostaną doliczone do salda.
- Z rozliczenia wcześniejszej spłaty: ewentualne opłaty oraz należny zwrot kosztów. Zasady zależą od rodzaju kredytu i umowy. UOKiK opisuje rozliczenie kredytu konsumenckiego w odpowiedziach dotyczących wcześniejszej spłaty.
- Z budżetu: ratę, którą możesz regularnie płacić, oraz rezerwę na nieregularne wydatki. Dodatkową gotówkę z nowego kredytu porównuj osobno, bo zwiększa zadłużenie.
Nie dodawaj prowizji drugi raz, jeśli jest już finansowana kredytem i zawarta w sumie rat. W naszym przykładzie 1200 zł jest częścią salda 21 200 zł i przyszłych płatności. Wiersz „odsetki i nowa prowizja” pokazuje skład kosztu, a nie dodatkową opłatę ponad sumę rat.
Kiedy rozważyć konsolidację, a kiedy refinansowanie?
Jeżeli problemem jest kilka terminów i wysokość łącznych rat, sprawdź konsolidację z co najmniej dwoma okresami spłaty. Jeśli masz jeden kredyt, punktem wyjścia do refinansowania jest porównanie jego pozostałych kosztów z nową ofertą dla tej samej kwoty i okresu. Tak można oddzielić korzyść z ceny od skutku wydłużenia spłaty.
Bank ocenia zdolność kredytową i może odmówić. Wyjaśniamy, jak na zdolność wpływają zobowiązania i limity. Jeżeli raty już przekraczają możliwości budżetu, omów z wierzycielem dostępne rozwiązania i przeczytaj plan porządkowania zadłużenia. Nowy kredyt sam nie usuwa niedoboru pieniędzy co miesiąc.
Korekta 28.09.2026: usunięto niespójne saldo 24 000 zł przy pożyczkach 8000 zł i 12 000 zł. Przykład zastąpiono pełnymi obliczeniami dla 20 000 zł długu. Źródła sprawdzono tego samego dnia; obliczenia własne, założenia opisano powyżej.
