Konsolidacja składa kilka rat w jedną. Refinansowanie podmienia jeden kredyt na inny. Niższa rata nie znaczy, że oddasz mniej. Poniżej jeden przykład na tych samych liczbach. To nie jest oferta banku.
Co jest czym
Konsolidacja: bierzesz jeden kredyt, spłacasz nim kilka starych. Zostaje jedna rata i zwykle nowy okres. Refinansowanie: zamykasz jeden konkretny kredyt tańszym albo wygodniejszym. Hipotekę refinansuje się częściej niż trzy chwilówki.
Jedna porównywalna liczanka
Przykład. Zostały dwie pożyczki: 8 000 zł i 12 000 zł. Raty 380 zł i 420 zł, razem 800 zł. Do oddania jeszcze ok. 24 000 zł kapitału. Nowy kredyt 24 000 zł na 48 miesięcy, rata 620 zł, prowizja 1 200 zł doliczona do salda.
| Dwie stare raty | Jedna nowa na 48 miesięcy | |
|---|---|---|
| Rata co miesiąc | 800 zł | 620 zł |
| Miesięcy do końca | zależnie od umów, tu krócej niż 48 | 48 |
| Kapitał teraz | 24 000 zł | 25 200 zł po prowizji |
| Co widać od razu | wyższa rata, szybciej schodzi kapitał | lżej w miesiącu, dłużej płacisz i od większej kwoty |
Rata spadła o 180 zł. Koszt całkowity może wzrosnąć, bo wydłużasz czas i doliczasz prowizję. Bez harmonogramu z banku nie policzysz tego do złotówki. Porównuj zawsze tę samą kwotę, ten sam dzień spłaty i to, czy prowizja wchodzi do salda.
Kiedy która droga
- Kilka rat, które nie mieszczą się w miesiącu — konsolidacja bywa narzędziem porządkowym. Sprawdź, czy nowy kredyt nie jest droższy od sumy starych.
- Jeden kredyt i realnie niższe oprocentowanie albo krótszy okres — refinansowanie. Sama niższa rata przy dłuższym okresie to często droższy kredyt.
Obie drogi wymagają zdolności. Bank nie musi się zgodzić. Opłata za wcześniejszą spłatę starego kredytu potrafi zjeść zysk z „lepszej” oferty.
Jak bank patrzy na limity i BIK: zdolność kredytowa. Gdy problemem jest spirala rat, nie sam produkt: wyjście z zadłużenia.
