Firma nie dostarczyła lub nie zamontowała pompy ciepła, ale bank uruchomił kredyt i żąda rat? Zbierz obie umowy, sprawdź warunki wypłaty pieniędzy i wyślij wykonawcy pisemne żądanie realizacji. Jeżeli zakup sfinansowano kredytem wiązanym, a żądanie wobec firmy okazało się bezskuteczne, roszczenia można kierować również do kredytodawcy. Sam brak montażu nie oznacza jednak automatycznego anulowania kredytu.
Poniżej znajdziesz kolejność działań, listę dokumentów i dwa wzory pism. Poradnik dotyczy zakupu konsumenckiego finansowanego kredytem; zakup na działalność gospodarczą lub kredyt hipoteczny wymaga odrębnej oceny.
Pompy ciepła nie ma, kredyt został. To udokumentowany problem
Rzecznik Finansowy opisał klientów, którzy zostali z kredytem mimo niedostarczenia urządzeń. W styczniu 2024 roku poinformował o pozwie grupowym przeciwko TF Bank AB dotyczącym finansowania pomp ciepła. Wskazywał m.in. wypłatę pieniędzy wykonawcom mimo niespełnienia warunków uruchomienia kredytu. To opis konkretnego sporu, a nie rozstrzygnięcie dotyczące wszystkich takich umów. Źródło: komunikat RF z 10 stycznia 2024 r.
Temat wrócił 30 września 2026 roku. UOKiK poinformował o karach dla AS Inbanku za praktyki dotyczące kredytów wiązanych przy zakupie m.in. pomp ciepła i fotowoltaiki. Urząd zakwestionował traktowanie określonych umów jako niezależnego finansowania, mimo współpracy banku ze sprzedawcami przy ich zawieraniu. Decyzja nie była prawomocna w chwili publikacji komunikatu. Źródło: UOKiK o kredytach wiązanych.
Co zrobić najpierw, gdy wykonawca nie montuje pompy?
| Twoja sytuacja | Pierwszy krok | Co sprawdzić |
|---|---|---|
| Bank nie wypłacił jeszcze pieniędzy | Niezwłocznie zgłoś bankowi brak realizacji i poproś o sprawdzenie warunków wypłaty. | Czy wymagano protokołu odbioru, potwierdzenia dostawy albo Twojej dyspozycji? |
| Pieniądze trafiły do firmy, minął termin montażu | Wyślij firmie pisemne żądanie wykonania umowy. Równolegle zgłoś bankowi problem. | Kto otrzymał środki, kiedy i na podstawie jakich dokumentów? |
| Firma nie wykonała wcześniejszego żądania | Sprawdź, czy kredyt jest wiązany. W reklamacji do banku przedstaw roszczenie oraz dowód bezskutecznego żądania wobec firmy. | Umowę zakupu, kredytu i potwierdzenie doręczenia pisma wykonawcy. |
| Pompa stoi na posesji, ale nie działa | Opisz dokładnie, czego zabrakło: montażu, podłączenia czy uruchomienia. | Czy protokół potwierdza samą dostawę, czy zakończenie wszystkich prac? |
Nie podpisuj dokumentu potwierdzającego wykonanie prac, których nie wykonano. Jeśli protokół został już podpisany, zachowaj go i opisz rozbieżności ze stanem faktycznym. Nie przerabiaj dokumentów po podpisaniu.
Kiedy kredyt na pompę ciepła jest kredytem wiązanym?
Kredyt wiązany finansuje wyłącznie określony zakup towaru lub usługi. Powiązanie może wynikać z tego, że sprzedawca sam udziela finansowania, współpracuje z kredytodawcą przy przygotowaniu lub zawarciu umowy albo że kredyt szczegółowo określa finansowany towar lub usługę. Podstawa: art. 5 pkt 14 ustawy o kredycie konsumenckim.
Dlatego odszukaj dokumenty pokazujące, kto przygotował wniosek kredytowy, czy handlowiec przesłał go do banku i jak w umowie opisano zakup. Sama nazwa „kredyt gotówkowy” nie zamyka sprawy. Z drugiej strony zwykły kredyt na dowolny cel nie staje się wiązany tylko dlatego, że wydasz pieniądze na pompę.
Czy bank odpowiada za brak montażu?
Przy kredycie wiązanym art. 59 przewiduje dochodzenie roszczeń od kredytodawcy, jeżeli sprzedawca nie wykonał lub źle wykonał zobowiązanie, a żądanie jego wykonania przez konsumenta było bezskuteczne. Odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona do wysokości udzielonego kredytu. Przepis nie oznacza automatycznego umorzenia zadłużenia. Podstawa: art. 59 ustawy.
W reklamacji pokaż więc trzy rzeczy: co firma miała zrobić, czego nie zrobiła i kiedy bezskutecznie zażądałeś wykonania. Dołącz również dokumenty wskazujące na powiązanie kredytu z zakupem. Jeśli bank wypłacił pieniądze mimo niespełnienia zapisanych warunków, opisz to jako osobny zarzut.
Jakie dokumenty przygotować?
- Umowę z wykonawcą i załączniki: model urządzenia, zakres prac, cenę, termin oraz późniejsze uzgodnienia.
- Umowę kredytu: harmonogram, warunki wypłaty, dyspozycje i dane odbiorcy środków.
- Protokoły i zdjęcia: co rzeczywiście dostarczono i zamontowano. Przy sporze o podpis poproś bank o kopię dokumentu, na którym się oparł.
- Korespondencję: wezwania, odpowiedzi, wiadomości o przekładaniu terminów oraz potwierdzenia wysłania i doręczenia.
- Krótką chronologię: daty podpisania umów, wypłaty kredytu, umówionego montażu i Twoich zgłoszeń.
Zachowaj oryginały. Do reklamacji dołącz czytelne kopie opisane numerem załącznika, aby bank mógł powiązać każdą datę z konkretnym dokumentem.
Wzór pisma do firmy: żądanie dostawy i montażu
Poniższy wzór służy żądaniu wykonania nadal obowiązującej umowy. Uzupełnij zakres prac i odpowiedni do okoliczności termin. Nie ma jednej liczby dni właściwej dla każdego opóźnienia. To pismo nie jest oświadczeniem o odstąpieniu.
Dotyczy: żądanie wykonania umowy nr [numer] z [data]
Zgodnie z umową mieli Państwo wykonać [dokładny zakres: dostawa, montaż, uruchomienie] do [termin]. Do dnia [data] nie wykonano [konkretny opis].
Żądam wykonania wskazanego zakresu umowy do [data]. Proszę o pisemne potwierdzenie terminu prac i wskazanie osoby odpowiedzialnej za ich realizację.
Zakup został sfinansowany kredytem w [nazwa banku, numer umowy]. [Jeśli potwierdzone: środki w kwocie … zł otrzymali Państwo dnia …].
Załączniki: [lista].
Imię i nazwisko, adres, dane kontaktowe, data i podpis.
Wyślij pismo do podmiotu wpisanego w umowie, nie tylko do handlowca na komunikatorze. Wybierz sposób pozwalający zachować treść i dowód doręczenia. Zapisz także odpowiedź firmy lub brak realizacji po wskazanym terminie.
Wzór reklamacji do banku po bezskutecznym żądaniu wobec firmy
Wzór zakłada kredyt wiązany i wcześniejsze nieskuteczne żądanie wykonania umowy. Jeśli chcesz zamiast wykonania prac dochodzić zwrotu pieniędzy lub skutków odstąpienia, żądanie i podstawę trzeba dopasować do tej sytuacji.
Reklamacja dotycząca kredytu nr [numer]
Kredyt służył sfinansowaniu [zakup i zakres prac] na podstawie umowy z [nazwa firmy, data, numer]. Powiązanie umów wynika z [opisz udział sprzedawcy w zawieraniu kredytu lub szczegółowe określenie zakupu w umowie]. Załączam dokumenty potwierdzające te okoliczności.
Firma nie wykonała [zakres], mimo terminu ustalonego na [data]. Dnia [data] zażądałem wykonania umowy do [data]. Pismo doręczono [data], a żądanie pozostało bezskuteczne: [opis stanu lub odpowiedzi].
Na podstawie art. 59 ustawy o kredycie konsumenckim kieruję również do banku roszczenie o wykonanie zobowiązania: [dokładnie określ świadczenie objęte wcześniejszym żądaniem wobec firmy]. Proszę o odniesienie się do tego żądania i wskazanie sposobu jego realizacji.
Proszę ponadto o kopie dokumentów stanowiących podstawę wypłaty kredytu oraz podanie daty, kwoty i odbiorcy przelewu. [Jeżeli dotyczy: kwestionuję spełnienie warunku wypłaty wskazanego w punkcie … umowy, ponieważ …].
Wnoszę także o uzgodnienie czasowego wstrzymania spłat na okres wyjaśniania sprawy oraz pisemne przedstawienie warunków, w tym wpływu na odsetki i raportowanie zaległości. Proszę o jednoznaczną odpowiedź; nie traktuję samego złożenia tego wniosku jako zgody banku.
Odpowiedź proszę przesłać [wybrany dostępny kanał]. Załączniki: [lista].
Imię i nazwisko, dane identyfikacyjne wymagane przez bank, data i podpis, jeśli wymagany dla wybranej formy.
Czy można przestać płacić raty?
Nie zakładaj, że samo wysłanie reklamacji zatrzyma obowiązek spłaty. Poproś bank o pisemne stanowisko, a przy sporze wymagającym sądu ustal z prawnikiem możliwość zabezpieczenia roszczenia.
RF opisał w grudniu 2024 roku sądowe zabezpieczenie, które wstrzymywało spłaty członkom konkretnej grupy powodów w sprawie kredytów na pompy ciepła. Nie była to ogólna zgoda dla wszystkich kredytobiorców ani końcowy wyrok rozstrzygający spór. Źródło: komunikat RF o zabezpieczeniu.
Odstąpienie od zakupu a rezygnacja z kredytu: to różne sytuacje
Jeżeli skutecznie korzystasz z przysługującego na podstawie odrębnych przepisów prawa odstąpienia od umowy zakupu towaru lub usługi, art. 57 obejmuje tym skutkiem także kredyt wiązany. Przekaż bankowi oświadczenie i dowód doręczenia wykonawcy. Samo opóźnienie nie dowodzi jeszcze, że każde wysłane „odstąpienie” będzie skuteczne.
Odstąpienie tylko od kredytu nie jest tym samym co zakończenie umowy z wykonawcą. Art. 56 reguluje odrębne rozliczenia, gdy kredytodawca płaci sprzedawcy bezpośrednio. Przed wyborem tej drogi trzeba sprawdzić termin, podstawę odstąpienia i skutki dla obu umów. Podstawa: art. 56–57 ustawy.
Ile bank ma czasu na odpowiedź i co po odmowie?
Przy takiej reklamacji bank ma co do zasady 30 dni na odpowiedź. W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może wynieść do 60 dni, ale bank powinien wcześniej wyjaśnić przyczynę opóźnienia i wskazać termin odpowiedzi. Od 13 lutego 2026 roku podmioty finansowe muszą przyjmować reklamacje również elektronicznie; sprawdź kanał wskazany przez swój bank. Źródło: RF o składaniu reklamacji.
Po odmowie, częściowym uwzględnieniu żądania lub bezskutecznym upływie terminu odpowiedzi możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego o interwencję. Dołącz reklamację, odpowiedź banku, umowy i dowody. RF nie wydaje decyzji wiążącej bank, a interwencja nie przerywa biegu przedawnienia.
Gdy niezależnie od sporu potrzebujesz zmienić harmonogram, przeczytaj również jak przygotować rozmowę z bankiem o warunkach spłaty. Przed podpisaniem ugody sprawdź, czy nie zawiera zrzeczenia się roszczeń związanych z niewykonanym montażem.
Czy to samo dotyczy fotowoltaiki na kredyt?
Tak, zasady kredytu wiązanego mogą dotyczyć również instalacji fotowoltaicznej. Trzeba ustalić powiązanie umów i udokumentować niewykonanie zobowiązania. W piśmie opisz stan instalacji: brak paneli, niedokończony montaż lub niewykonane uruchomienie, zamiast ogólnego „firma nic nie zrobiła”.
Stan informacji: 9 października 2026 r. Poradnik ma charakter informacyjny. Dobór roszczenia i skuteczność odstąpienia zależą od dokumentów oraz przebiegu konkretnej sprawy.
