Skonsolidowałeś kredyty i spłacasz już jedną ratę? Sprawdź rozliczenia starych umów. Jeżeli kredyt konsumencki został spłacony przed terminem, jego koszt powinien zostać proporcjonalnie obniżony. Dotyczy to także pobranej prowizji. Spłata pieniędzmi z nowego kredytu nie przekreśla tego prawa.
Zwrotu szukaj u kredytodawcy, którego umowa została wcześniej spłacona. Poniżej pokazujemy, jakie dokumenty zebrać, jak oszacować kwotę i co napisać, gdy rozliczenia brakuje. Poradnik dotyczy zwykłych kredytów i pożyczek konsumenckich spłacanych w ratach; hipotek i kredytów firmowych nie rozliczaj według tego schematu. Stan informacji: 8 października 2026 r.
Czy po konsolidacji należy się zwrot prowizji?
Tak, jeżeli konsolidacja doprowadziła do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, w którym poniosłeś taki koszt. Podstawą jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Przepis wiąże obniżenie kosztów z wcześniejszą spłatą, bez warunku, aby pieniądze pochodziły z Twoich oszczędności. Zastosowanie go do konsolidacji wynika właśnie z tego, że stara umowa zostaje spłacona przed planowanym końcem.
Nie chodzi o zwrot wszystkich zapłaconych rat. Rozliczasz część kosztów przypadającą na skrócony okres. Jeśli prowizja wynosiła 0 zł, z samej prowizji nie będzie zwrotu. Sprawdź jednak pozostałe koszty starej umowy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że obniżenie obejmuje również prowizję i opłatę przygotowawczą, nawet gdy pobrano je na początku.
Który bank oddaje prowizję: stary czy nowy?
O rozliczenie występujesz do instytucji, która udzieliła spłaconego kredytu. Jeżeli nowa pożyczka zamknęła trzy kredyty w trzech bankach, sprawdzasz trzy osobne rozliczenia. Gdy wszystkie umowy były w jednym banku, w zgłoszeniu wymień każdy numer umowy.
Prowizja starego kredytu i prowizja za nową konsolidację to dwa różne koszty. Samo zawarcie nowej umowy nie oznacza, że bank ma oddać również opłatę za jej udzielenie. W tym poradniku sprawdzamy koszty zobowiązań, które już spłaciłeś wcześniej.
Najpierw potwierdź, że stare kredyty zostały spłacone w całości
Podpisana umowa konsolidacyjna nie wystarcza do ustalenia daty zamknięcia starego kredytu. Zbierz potwierdzenia od dotychczasowych kredytodawców. Dla każdej umowy zapisz:
- numer umowy, datę uruchomienia i planowaną datę ostatniej raty;
- datę faktycznej całkowitej spłaty potwierdzoną przez stary bank;
- prowizję oraz pozostałe koszty z umowy i rozliczenia;
- kwoty już zwrócone albo uwzględnione przy rozliczeniu spłaty;
- aktualny rachunek, na który może trafić należny zwrot.
Jeśli bank nadal wykazuje saldo, poproś o jego wyjaśnienie i wyliczenie kwoty potrzebnej do pełnej spłaty. Sprawdź też, czy pieniądze z konsolidacji trafiły na właściwy rachunek. Dopiero mając datę pełnej spłaty, możesz poprawnie ocenić termin końcowego rozliczenia.
Ile czasu ma bank na zwrot prowizji po konsolidacji?
Na rozliczenie całkowicie spłaconego wcześniej kredytu konsumenckiego bank ma 14 dni od dnia spłaty. Tak stanowi art. 52 tej samej ustawy. Rzecznik Finansowy podkreśla, że rozliczenie powinno nastąpić automatycznie, bez dodatkowego wniosku klienta.
Porównaj jednak rozliczenie z historią rachunku, zanim zgłosisz brak pieniędzy. Brak osobnego przelewu z opisem „zwrot prowizji” nie dowodzi jeszcze, że koszt nie został obniżony. Poproś o wskazanie kwoty obniżki oraz miejsca, w którym bank ją uwzględnił. Jeżeli minął termin i nadal nie masz prawidłowego rozliczenia, złóż reklamację.
Jak obliczyć zwrot prowizji? Przykład dla spłaconego kredytu
Kalkulator UOKiK stosuje metodę liniową: koszt dzieli się przez liczbę dni planowanego okresu umowy, a następnie mnoży przez liczbę dni, o które ten okres skrócono. Wynik jest orientacyjny i służy do sprawdzenia rozliczenia.
Załóżmy, że prowizja wynosiła 2400 zł, kredyt uruchomiono 8 października 2024 r., ostatnia rata miała przypadać 8 października 2028 r., a pełna spłata nastąpiła 8 października 2026 r. Przy różnicy tych dat okres umowy wynosi 1461 dni, a skrócenie 731 dni:
2400 zł × 731 ÷ 1461 = 1200,82 zł.
To własny przykład obliczenia części prowizji, bez innych kosztów i wcześniejszych zwrotów. Gdyby bank rozliczył już z tego tytułu 900 zł, do wyjaśnienia pozostałaby różnica 300,82 zł, a nie ponownie całe 1200,82 zł.
W swoim wyliczeniu użyj dat i kosztów konkretnej umowy. Nie wpisuj jako kosztu całej kwoty kredytu ani sumy rat. Przy kilku spłaconych kredytach pomocna będzie taka tabela:
| Stara umowa | Szacowany zwrot | Już rozliczono | Do wyjaśnienia |
|---|---|---|---|
| Kredyt A — przykład powyżej | 1200,82 zł | 900 zł | 300,82 zł |
| Kredyt B | Własne obliczenie | Kwota z dokumentów | Różnica |
| Kredyt C | Własne obliczenie | Kwota z dokumentów | Różnica |
Bank nie oddał prowizji — wzór reklamacji
Wyślij zgłoszenie kanałem reklamacyjnym wskazanym przez stary bank. Zachowaj potwierdzenie złożenia. Poniższy wzór dotyczy całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego; uzupełnij go i usuń fragmenty niepasujące do Twojej sytuacji.
Temat: reklamacja rozliczenia wcześniejszej spłaty — umowa [numer]
Dnia [data] mój kredyt z umowy [numer i data zawarcia] został spłacony w całości przed terminem, ze środków kredytu konsolidacyjnego. Planowany termin ostatniej raty przypadał na [data].
Proszę o prawidłowe rozliczenie kosztów tej umowy na podstawie art. 49 i 52 ustawy o kredycie konsumenckim oraz zwrot należnej, dotychczas nierozliczonej kwoty.
Prowizja wskazana w umowie wynosiła [kwota]. Według mojego orientacyjnego wyliczenia jej proporcjonalny zwrot wynosi [kwota i sposób obliczenia]. Dotychczas otrzymałem lub rozliczono [kwota / nie widzę rozliczenia].
Proszę o przedstawienie kalkulacji z datami, liczbą dni i rozliczeniem poszczególnych kosztów. Jeżeli zwrot został już uwzględniony, proszę wskazać kwotę, datę i sposób rozliczenia. Należną pozostałą kwotę proszę przekazać na mój rachunek [numer].
Załączniki: [umowa, potwierdzenie całkowitej spłaty, otrzymane rozliczenie — odpowiednio do posiadanych dokumentów].
[Imię i nazwisko, dane identyfikacyjne wymagane przez bank, data]
Jeżeli nie masz danych do obliczeń, usuń zdanie z kwotą szacunkową i poproś o pełną kalkulację. Nie zgaduj daty spłaty ani wysokości prowizji.
Odmowa zwrotu albo brak odpowiedzi: co dalej?
Na odpowiedź na reklamację bank ma zasadniczo 30 dni od jej otrzymania. W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może wynieść do 60 dni, ale bank powinien wcześniej wyjaśnić powód opóźnienia i okoliczności wymagające ustalenia. Zasady opisuje Rzecznik Finansowy. Termin reklamacyjny jest odrębny od 14 dni na rozliczenie spłaty.
Po odrzuceniu reklamacji lub braku odpowiedzi w terminie możesz wystąpić o interwencję Rzecznika Finansowego. Dołącz reklamację, odpowiedź banku, jeśli ją otrzymałeś, oraz dokumenty kredytu i spłaty. Rzecznik może przedstawić argumenty za zmianą stanowiska, lecz nie wydaje bankowi wiążącego nakazu wypłaty. Sam wniosek o interwencję nie przerywa przedawnienia.
Czy można odzyskać prowizję ze starszej konsolidacji?
Starsza data nie oznacza automatycznie, że sprawa jest zamknięta. Znaczenie mają przepisy właściwe dla umowy i przedawnienie roszczenia. FAQ Rzecznika Finansowego wyjaśnia różnicę między umowami objętymi ustawą z 2011 r. a wcześniejszymi. Nie przenoś dzisiejszego schematu na każdą dawną pożyczkę. Przy spłacie sprzed kilku lat przygotuj obie daty i poproś o ocenę swojej sprawy.
Jeśli dopiero rozważasz połączenie kredytów, sprawdź też nasze porównanie raty i całkowitego kosztu konsolidacji. Możliwy zwrot ze starej umowy jest tylko jedną pozycją w rachunku. Nowe odsetki, prowizja i dłuższa spłata mogą kosztować więcej niż odzyskana kwota.
