100 tys. zł na lokacie oprocentowanej na 5% w skali roku daje w naszym modelu 998,63 zł netto za 90 dni albo 4 050 zł netto za 365 dni. Za 30 dni będzie to 332,87 zł. Kwota zależy od oprocentowania, liczby dni i sposobu naliczania odsetek.
Samo „5%” w reklamie nie mówi jeszcze, ile bank Ci wypłaci. To stawka roczna przed podatkiem, nawet gdy lokata trwa trzy miesiące. Poniżej sprawdzisz zysk dla kilku stawek i terminów oraz zobaczysz, co może zmienić wynik.
Lokata 100 tys. zł: ile zostaje przy 3%, 4%, 5% i 6%?
W tabeli pokazujemy odsetki po potrąceniu 19% podatku. To zysk ponad wpłacone 100 000 zł, a nie całe saldo przy zamknięciu lokaty.
| Oprocentowanie roczne | Zysk netto za 90 dni | Zysk netto za 365 dni |
|---|---|---|
| 3% | 599,18 zł | 2 430,00 zł |
| 4% | 798,90 zł | 3 240,00 zł |
| 5% | 998,63 zł | 4 050,00 zł |
| 6% | 1 198,35 zł | 4 860,00 zł |
Założenia obliczeń: stała kwota 100 000 zł, niezmienne oprocentowanie przez cały podany okres, rok liczący 365 dni i kapitalizacja na końcu. Odsetki brutto zaokrąglamy do grosza, następnie podatek 19% w górę do grosza. Pomijamy opłaty. Bank może stosować inne terminy i zasady naliczania, więc jego wynik może się różnić. Stawki w tabeli są przykładami obliczeniowymi, nie listą dostępnych ofert.
Różnica między 4% a 5% wynosi 810 zł netto za 365 dni. Ma to znaczenie wtedy, gdy obie oferty obejmują całą kwotę i ten sam okres. Lokaty na różne terminy wymagają osobnego porównania.
Ile odsetek miesięcznie daje 100 tys. zł?
Przy 5% rocznie za 30 dni otrzymasz w tym modelu 410,96 zł odsetek brutto. Po odjęciu 78,09 zł podatku zostaje 332,87 zł netto.
| Okres przy 5% rocznie | Odsetki brutto | Odsetki netto |
|---|---|---|
| 30 dni | 410,96 zł | 332,87 zł |
| 90 dni | 1 232,88 zł | 998,63 zł |
| 180 dni | 2 465,75 zł | 1 997,25 zł |
| 365 dni | 5 000,00 zł | 4 050,00 zł |
Miesiąc kalendarzowy nie zawsze ma 30 dni, a lokata trzymiesięczna nie musi trwać dokładnie 90 dni. Do własnego wyliczenia wpisz okres wynikający z umowy.
Jeśli bank nalicza odsetki na końcu lokaty, nie przeleje Ci tej kwoty co miesiąc. Tak działa na przykład lokata terminowa PKO Banku Polskiego. Podzielenie rocznych 4 050 zł przez 12 daje średnio 337,50 zł miesięcznie, ale nie oznacza, że co miesiąc dostaniesz taki przelew.
Jak obliczyć odsetki od lokaty po podatku?
Dla przyjętego modelu odsetek prostych użyj wzoru:
Odsetki brutto = kwota lokaty × oprocentowanie roczne ÷ 100 × liczba dni ÷ 365
Przykład dla 100 000 zł, stawki 5% i 90 dni:
- Odsetki brutto: 100 000 × 5 ÷ 100 × 90 ÷ 365 = około 1 232,88 zł.
- Podatek w naszym modelu: 1 232,88 × 19%, po zaokrągleniu w górę do grosza, czyli 234,25 zł.
- Zysk netto: 1 232,88 − 234,25 = 998,63 zł.
- Wypłata wraz z wpłaconym kapitałem: 100 998,63 zł.
Podatek dotyczy odsetek, a nie wpłaconych 100 tys. zł. PKO BP potwierdza pobieranie 19% podatku od zysku z lokaty.
Możesz też skorzystać z naszego kalkulatora lokaty i konta oszczędnościowego. Wpisz 100 000 zł, właściwą liczbę dni i stawkę z oferty. Dla zwykłej lokaty z odsetkami na koniec wybierz kapitalizację „Na koniec — lokata”. Kalkulator pokazuje osobno zysk, podatek i końcową kwotę.
Dlaczego oferta z wyższym procentem może dać mniej?
Sprawdź, jaką kwotę bank obejmie wyższą stawką. Załóżmy, że w jednej ofercie 6% dotyczy tylko 25 000 zł, a pozostałe 75 000 zł pracuje na 2%. Średnia stawka dla całych oszczędności wynosi wtedy 3% rocznie:
25 000 × 6% + 75 000 × 2% = 3 000 zł brutto za 365 dni.
Gdy druga oferta daje 4% na całe 100 000 zł przez taki sam rok, zarobisz 4 000 zł brutto. Niższy procent z reklamy oznacza tu o 1 000 zł więcej przed podatkiem. To własny przykład dwóch hipotetycznych ofert, bez opłat i kapitalizacji w trakcie.
Osobno sprawdź, czy promocja wymaga „nowych środków”. Pieniądze, które już masz w banku, mogą nie spełniać tego warunku. Wyjaśniamy to na konkretnych zasadach bankowych w poradniku jak bank liczy nowe środki na koncie oszczędnościowym.
Zapisz także datę końca promocji. Stawka 6% przez trzy miesiące nie pozwala liczyć zysku tak, jakby obowiązywała przez cały rok. W kalkulatorze możesz podać liczbę dni promocji oraz późniejsze oprocentowanie.
Co z odnowieniem lokaty i wcześniejszą wypłatą?
Przed wpłatą sprawdź zasady odnowienia. PKO BP wskazuje, że lokata może odnowić się na warunkach obowiązujących w dniu odnowienia. Po odnowieniu oprocentowanie może się zmienić. Bank pozwala też wybrać, czy odsetki mają powiększyć odnowioną lokatę, czy trafić na konto. Zasady lokaty PKO BP.
W opisanej lokacie PKO BP zerwanie przed terminem oznacza zwrot kapitału bez odsetek. W swoim banku sprawdź regulamin konkretnego produktu, zanim założysz, że dostaniesz część naliczonego zysku.
Jeśli z tych 100 tys. zł pokrywasz także niespodziewane wydatki, ustal, ile musi pozostać dostępne od ręki. Pomocny będzie poradnik jak policzyć fundusz awaryjny.
Czy 100 tys. zł na lokacie jest objęte gwarancją BFG?
W banku objętym polskim systemem gwarantowania podstawowy limit wynosi równowartość 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku. BFG sumuje środki na rachunkach i lokatach oraz uwzględnia należne odsetki. Kilka lokat w tym samym banku nie daje kilku osobnych limitów. BFG: wysokość gwarancji.
Sprawdź, kto prowadzi rachunek. Oddział banku z siedzibą w innym państwie UE podlega systemowi gwarantowania kraju macierzystego, a nie BFG. BFG wyjaśnia zasady dla takich oddziałów.
Czy zysk netto z lokaty uwzględnia inflację?
Nie. W tym artykule „netto” oznacza kwotę po podatku. Nie odejmujemy wzrostu cen. Do oceny siły nabywczej oszczędności służy inne wyliczenie, opisane w poradniku jak policzyć realny wynik oszczędności.
Przed otwarciem lokaty wpisz do kalkulatora warunki swojej oferty i porównaj końcową kwotę dla tego samego dnia wypłaty. Sprawdź limit wpłaty, okres obowiązywania stawki i to, ile stracisz przy wcześniejszym zakończeniu.
Stan źródeł: 13 września 2026 r. Obliczenia redakcyjne dla zwykłej lokaty osoby fizycznej, z założeniami podanymi pod tabelą. Materiał wyjaśnia sposób liczenia; nie jest rankingiem lokat ani obietnicą uzyskania wskazanego oprocentowania.
