Słownik finansowy
Rata równa: jak działa i dlaczego może wzrosnąć?
Rata równa, nazywana też annuitetową, to sposób spłaty, w którym łączna część kapitałowo-odsetkowa jest jednakowa przy niezmienionych założeniach harmonogramu. W kolejnych ratach zmienia się proporcja spłacanego kapitału do odsetek.
Jak dzieli się rata?
Przykład obliczeniowy: 100 000 zł na 10 lat, 120 rat miesięcznych, stałe oprocentowanie 6% rocznie, bez opłat. Przy miesięcznej stopie 6% / 12 rata wynosi około 1 110,21 zł. W pierwszym miesiącu 500 zł stanowią odsetki, a około 610,21 zł spłaca kapitał. Odsetki w kolejnym miesiącu nalicza się już od mniejszego salda.
Dlaczego rata równa może się zmienić?
Rodzaj raty i rodzaj oprocentowania to dwie różne cechy kredytu. Raty równe przy zmiennej stopie mogą wzrosnąć po zmianie wskaźnika. Dla początkowej kwoty i okresu z naszego przykładu oprocentowanie 7% zamiast 6% daje ratę około 1 161,08 zł. W istniejącym kredycie nową ratę liczy się od pozostałego salda i czasu spłaty.
Równa czy malejąca?
Przy tej samej kwocie, okresie i dodatniej, niezmiennej stopie rata równa jest na początku niższa niż malejąca. Kapitał spłacasz jednak wolniej, więc suma odsetek jest wyższa. Bankowy harmonogram może różnić się od modelu z powodu dat, sposobu naliczania i zaokrągleń. Porównuj także osobne opłaty, których rata kapitałowo-odsetkowa nie obejmuje.