Słownik finansowy
Rata malejąca: jak ją policzyć i czym różni się od równej?
Rata malejąca składa się ze stałej części kapitałowej i odsetek od pozostałego zadłużenia. Przy niezmiennej dodatniej stopie oraz regularnych okresach odsetkowych kolejne raty maleją, bo odsetki są liczone od coraz mniejszego kapitału.
Przykład dla 100 000 zł
Przyjmijmy 10 lat, 120 rat miesięcznych, stałe oprocentowanie 6% rocznie i brak opłat. Miesięczna część kapitałowa wynosi 100 000 zł / 120, czyli około 833,33 zł. Pierwsze odsetki to 500 zł, więc pierwsza rata wynosi około 1 333,33 zł. Ostatnia modelowa rata to około 837,50 zł, w tym około 4,17 zł odsetek. W obliczeniach zachowujemy pełną precyzję; bank rozliczy zaokrąglenia w harmonogramie.
Ile odsetek w porównaniu z ratą równą?
W tym modelu suma odsetek wynosi 30 250 zł. Dla rat równych na tych samych warunkach byłoby to około 33 224,60 zł. Różnica wynosi około 2 974,60 zł. Wynik zakłada niezmienną stopę przez całe 10 lat i brak nadpłat.
Czy każda następna rata musi być niższa?
Przy zmiennym oprocentowaniu wzrost stopy może przeważyć nad spadkiem kapitału. Rata może wtedy wzrosnąć. Ten sposób spłaty wymaga też udźwignięcia wyższych początkowych płatności. Poproś o cały harmonogram, zamiast porównywać wyłącznie ostatnią ratę.