Słownik finansowy
LTV: co to jest i jak obliczyć wskaźnik kredytu?
LTV, od angielskiego loan to value, pokazuje relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości przyjętej jako zabezpieczenie. Przy istniejącym kredycie znaczenie ma aktualne zadłużenie i wartość zabezpieczenia. Wynik najczęściej podaje się w procentach.
Wzór i przykład
LTV = kwota kredytu / wartość nieruchomości × 100%. Jeżeli nieruchomość jest warta dla banku 500 000 zł, a kredyt wynosi 400 000 zł, LTV to 80%. W prostym zakupie finansowanym wyłącznie gotówką i tym kredytem pozostałe 100 000 zł stanowi wkład własny.
Co, jeśli wycena jest niższa niż cena?
Załóżmy tę samą cenę zakupu 500 000 zł, ale wartość uznaną przez bank na poziomie 480 000 zł. Kredyt 400 000 zł oznacza wtedy LTV około 83,33%. Jeżeli dla rozpatrywanej oferty bank dopuszcza maksymalnie 80%, kredyt wyniósłby najwyżej 384 000 zł. Do ceny zakupu trzeba byłoby dołożyć 116 000 zł, plus osobno pokryć koszty transakcji. Limit 80% jest założeniem tego przykładu, nie opisem wszystkich dostępnych ofert.
Niskie LTV nie zastępuje zdolności kredytowej
LTV dotyczy zabezpieczenia. Ocena, czy dochody wystarczą na spłatę, jest osobną sprawą. Zapytaj bank, jaką wartość przyjął do obliczeń i czy warunki cenowe zmieniają się wraz z poziomem LTV. Nie podstawiaj automatycznie ceny z ogłoszenia.