Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne, możesz żądać, żeby poza kapitałem nie doliczano kosztów kredytu. To nie dzieje się samo. Bank albo firma pożyczkowa może się nie zgodzić. Ten tekst nie zastępuje porady prawnej.
Stan prawny: 5 września 2026. Podstawa: ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Na czym to polega
Przy SKD spłacasz pożyczony kapitał. Odsetki, prowizje i inne koszty związane z kredytem mogą podlegać zwrotowi albo nie być należne. Zakres zależy od umowy i od tego, co konkretnie naruszył kredytodawca.
Kiedy w ogóle wchodzi w grę
SKD dotyczy kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy. Typowy próg to 255 550 zł albo równowartość w innej walucie. Są wyjątki i umowy poza ustawą. Kredyt hipoteczny albo kredyt na działalność gospodarczą to zwykle inna podstawa prawna. Najpierw sprawdź, czy twoja umowa w ogóle podlega tej ustawie.
Przykłady naruszeń, które są często podnoszone: brak albo błędne informacje przed umową, brak wymaganych danych w umowie, w tym RRSO i całkowity koszt. To przykłady, nie zamknięta lista.
Błędne RRSO nie kończy sprawy automatycznie
W sprawie C-714/22 TSUE zajmował się skutkami błędów przy podawaniu kosztów i RRSO. W sprawie C-472/23 Trybunał oceniał, czy błędne RRSO utrudniło konsumentowi ocenę zobowiązania. Z tego nie wynika, że każdy błąd w RRSO sam z siebie daje SKD. Jeden wyrok nie zamyka tematu. Przed decyzją trzeba sprawdzić umowę, ustawę i nowsze orzeczenia.
Reklamacja, oświadczenie, sąd
- Przeczytaj umowę, formularz informacyjny i harmonogram. Przy większej kwocie weź prawnika od kredytu konsumenckiego albo miejskiego rzecznika konsumentów.
- Oświadczenie o skorzystaniu z SKD składasz kredytodawcy na piśmie. To nie jest to samo co zwykła reklamacja o pomyłkę w racie.
- Jeśli kredytodawca się nie zgadza, zostaje spór: Rzecznik Finansowy, pozew, czasem mediacja. Każda z tych dróg ma własne terminy i ryzyko kosztów.
Są terminy na skorzystanie z uprawnienia. Nie podajemy tu jednej daty dla wszystkich umów — zależy od daty i rodzaju naruszenia.
Czego ten tekst nie obiecuje
Nie ma pewnego wyniku. Część spraw kończy się ugodą, część w sądzie, część oddaleniem. Firmy odszkodowawcze i kancelarie czasem upraszczają ten mechanizm. Zanim podpiszesz umowę z pełnomocnikiem, sprawdź wynagrodzenie i kto ponosi koszty przegranej.
Ten materiał nie był recenzowany przez prawnika od kredytu konsumenckiego. Jeśli znajdziesz błąd, napisz na redakcja@marketfinansowy.pl.
Tego tekstu nie promujemy na stronie głównej ani w hubie kredytów, dopóki nie sprawdzi go prawnik od kredytu konsumenckiego.
